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为何12月问题平台中等额本息还款方式较少

发布时间:2021-01-07 22:42:38 阅读: 来源:防火管厂家

在投资P2P收益率上,等额本息还款方式因在不参与复投情况下实际获得的收益少于平台上标注的收益而常被提及。此种还款方式,因对于P2P平台可以增强流动性、降低风险,减轻借款人还款压力,在个人信用借款标上被广泛应用。记者观测到,在P2P平台密集出现提现困难的上个月,问题平台中采用等额本息还款方式的较少。

记者在几家2013年上线,上个月出现提现困难的平台中看到:包括快速贷、中汇在线、兴业易贷、盛世创投、君茂财富、蜀易贷、爱网贷、金豪利8家平台,3个月以上标都采用“按月付息,到期还本”的还款方式,均未采用等额本息的还款方式。

等额本息风险更小,但投资人得到的收益更低

之所以等额本息还款方式实际获得的收益会比平台借款标上所标注的收益少,因等额本息对借款人采取的是每月偿还等额的本金和利息,而投资人在本月获得所偿还的本金后,若不将偿还得到的本金接着复投,就不参与收益。标的快到期时,参与收益的本金就越少,得到的利息也越少。

因此,等额本息实际得到的收益率大约是借款标所标注收益率的50%—60%。比如一网贷平台借款标的利息标注为年化20%,投资人对单个标投资10000元,若采用一次性还本付息的还款方式,到期后可得到收益2000元。若是以等额本息的还款方式且每月所返还的本金不参与复投,到期后得到的收益为1116元。而这些平台为了弥补等额本息收益的不足,也均推出些资金封闭管理、自动复投的产品吸引投资人。

但采用等额本息还款方式的网贷平台的确也有方便借款人、降低系统性风险的考虑。拍拍贷CEO张俊对网贷之家说:“我们之所以几乎全部采用等额本息的还款方式,因为我们平台的借款人大多为工薪族,他们每个月都是用一部分工资来还款。对于工薪阶层,若是采用一次性还本付息的方式,对于他们来讲还款压力就很大。”

“因为一些用户是首期借款,在没有任何他的信用记录的情况下,每个月只还利息,不还本金,到期后逾期的概率更大。”张俊接着说。

对此,小牛在线首席战略官张杰也对网贷之家表示:“借款人每期都还本金利息,可以帮助我们及时观测它们期后的不良情况,如果有不良我们也能及早的发现。”

“等额本息还款方式主要针对无抵押小额信用贷款,无抵押小额信用贷款虽然目前总体上有坏账,但它的利息率相对较高,平台能够覆盖坏账。短期内主做无抵押小额信用贷款的平台还没有进一步不良,以至于引起平台倒闭的情况”张杰说。

为何问题平台中采用“等额本息”还款方式的较少

等额本息还款方式多是针对个人小额信用贷款,P2P平台采取哪种还款方式和其所做的信贷产品的属性高度相关。在个人抵押贷款与企业贷款上,多采用“按月付息,到期还本”和“一次性还本付息”的还款方式。

在记者所观测到的上述8家上个月出现问题的网贷平台中,只有金豪利官网上有5万以下针对个人的抵押贷款,君茂财富、蜀易贷、快速贷除面向企业贷款外,还有部分个人车辆、房屋抵押贷款。快速贷甚至有大量金额为50万的个人房屋抵押借款标。中汇在线、爱网贷、兴业易贷、盛世创投则是针对企业贷款。

对此,张俊认为:“现在大部分的P2P平台借款人主要是小微企业。小微企业从经营的角度讲,它们会比较喜欢按月付息、到期还本的方式,这也是银行通常采用的还款方式。因为这种还款方式也使得小微企业资金占用的时间更长。但对那些不能很好的管控资金的企业主,到期一次性还很多钱很有可能会出现问题,这也是造成风险的因素之一。”

即使是对小微企业提供贷款,张俊也更推崇等额本息的还款方式。他说:“我认为对于企业来讲,每月偿还一部分本金是很好的还款方式。用这种方式企业主每个月因想到要还款也能更好的去安排资金。这种还款方式对于企业来讲财务风险更小,对于网贷平台坏账的风险也更小。”

积木盒子首席风险官谢群对此并不认同,他说:“若让企业每月还本金不符合它们用钱的规律,企业经营贷用钱会比较密集一些,钱是要滚着用的。用法和个人小额贷款也不太一样,企业若借200万一年可能要用好几次,不方便每个月都行本金。”

针对去年问题平台中做个人小额信用贷款的占比较少。张俊说:“去年出现问题的平台大部分是做大额标,我觉得大额由银行解决更好,对P2P不是很好的选择。因为对于银行来讲,它们毕竟是受法律保护的,在一些抵押贷款清偿的问题上,它们也是在首先清偿的范围之内。而网贷平台与之相比,不知道往后排了多少。”

“小微企业一个特点是很容易受宏观经济环境的影响。2015年整个宏观经济还是下行的的趋势,宏观经济形势不好会导致小微企业直接受到影响。今年还是会有大面积的小微企业破产,这会直接牵连到那些为小微企业提供金融服务的P2P平台”张俊认为。

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